Fidelity Bank于2026年5月发布了2025财年的审计财务报表，整体表现令人瞩目，毛收入同比增长45.6%，达到₦1.52万亿。该银行盈利能力强劲，符合要求的资本达到₦5320亿，远高于中央银行的₦5000亿最低标准。从传统银行的各项指标来看，Fidelity Bank表现优异。
然而，净贷款和信贷总额却下降了2.4%，降至₦4.28万亿。
在Fidelity Bank缩减贷款的同时，像Moniepoint这样的尼日利亚金融科技公司在2025年向中小型企业发放了超过₦1万亿的信贷。两者之间的差距揭示了金融科技如何在尼日利亚中小企业信贷市场中脱颖而出。
Fidelity Bank并不是因为金融科技在同样的客户群体中表现更好而失去市场份额，反而是因为它放弃了金融科技如今所服务的客户群体。
Nneka Onyeali-Ikpe – Fidelity Bank集团总裁兼首席执行官
Fidelity Bank的战略性撤退
Fidelity的贷款总额收缩并非偶然，而是其管理层优化资产负债表的结果。根据银行的披露，下降发生在客户偿还到期债务的时候。与其重新将信贷投放到市场，尤其是对那些波动性较大的小企业，Fidelity Bank选择了保留资本。
这一决策对于一家遵循监管规定的一级银行来说是合理的，但它也为金融科技提供了结构性机会。
中小企业信贷市场的冷落
传统商业机构虽然乐于接受小企业的存款，但在资本投放方面却将其完全排除在外，导致仅有1.5%的中小企业投资通过银行融资。
原因并非银行缺乏资金，而是中小企业缺乏一级银行所需的抵押品和正式的公司历史。
例如，一家在拉各斯经营超市的商户，年收入为₦2000万，却没有土地契约、五年审计财务报告，甚至没有熟悉他们名字的客户经理。在Fidelity Bank眼中，这位商户是无形的；而在Moniepoint看来，这位商户只是POS机上的一个数据点。
在2025年，Moniepoint处理了₦412万亿的交易，涉及140亿笔交易。这些交易流是传统银行无法看到的抵押品。每一笔在超市收银机上的购买、每一笔出售的手机话费、每一笔加油交易都被记录下来。
Moniepoint清楚知道这位商户每日账户中的现金流入情况。速度和数据取代了土地契约和审计财务报告。
金融科技如何在银行退却时实现扩展
这一规模令人瞩目。Moniepoint在2025年专门向小企业发放了超过₦1万亿的贷款，覆盖约70,000家企业，平均贷款额度为₦1430万。
